はじめに
フォークリフトの作業中の事故に備える保険について、ご相談されるケース、意外とあります。相談内容をお聞きしますと、フォークリフト作業が行われる環境が多種多様で、想定されるリスクもさまざまであることが判ります。保険の選択のポイントをご説明します。
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フォークリフトの保険は、カバーしたいリスクをよく検討することが重要
1.フォークリフトの作業・運行リスクを考える
フォークリフトが公道を走行するか？構内のみ使用か？で、保険の選択肢が異なってきます。また、保険でカバーしたい事故の形態により、保険が異なります。事故の形態は大きく分けて
- ⓵第三者への賠償（対人、対物）
- ⓶運転者（従業員など）のケガ
- ⓷フォークリフト自体の損害
が考えられます。
- ⓶については、労働災害となるため、多くの保険（労働災害総合保険、傷害保険や生命保険の傷害特約、自動車保険の搭乗者傷害保険など）で対象となります。
- ⓷については、公道を走る場合は、自動車保険の車両保険、公道を走らない場合は、動産総合保険で対象となります。
- ⓵の第三者への賠償を補償する保険について、下記でご説明します。
1-1.公道を走る場合
この場合の選択肢は自動車保険（対人・対物）と自賠責保険に加入する、この１つだけです。フォークリフトは、車検制度がないため、自賠責に加入することを忘れるケースがありますので、気を付けましょう。
1-2.構内専用の使用である場合（公道を走らない場合）
この場合は、選択肢が2つになります。１つは、上記1の場合と同様に、自動車保険と自賠責保険に入る。もう１つは、施設賠償保険に加入する。（企業総合保険・企業総合賠償責任保険などの特約として、施設賠償保険を特約として加入する場合も含みます。）
自動車保険で加入する場合には、保険業界統一の加入履歴と事故歴による割引・割増制度があるので、保険料の幅は大きく、記名被保険者（個人・法人ともに）毎に個別に決定されます。
一方で施設賠償保険には、保険業界統一の割引・割増制度は存在しないので、自動車保険の割引がない記名被保険者は、施設賠償保険の方が保険料は安くなります。いずれにせよ、保険料の詳細は、保険会社または代理店に確認しましょう。
1-3.注意を要する事故
自動車保険または施設賠償保険に加入した場合でも、免責となる（保険金支払い対象とならない）下記のケースを考慮しておく必要があります。
- フォークリフト作業で取引先から預かっている商品を損壊した。（管理財物であり、免責）＜フォークリフトの作業を運送会社が行う場合は、運送保険の特約で補償できる可能性があります。倉庫・保管会社なら動産総合、火災保険（通知保険）の契約について荷主と相談しましょう。＞
- フォークリフトが同僚従業員にぶつかってケガをした。（同僚災害であり、免責）
＜従業員の業務災害に該当するので、政府労災・労働災害総合保険、その他傷害保険で対象となります。＞ - A社の従業員がフォークリフトを操作・運行しB社の倉庫のシャッターにぶつかった。この場合にＡ社が倉庫を賃借していた、または、A社がB社からの請負業務遂行中であった場合は、免責となります。（これも管理財物であり、免責）＜B社の火災保険で補償＞
したがって、フォークリフトが遂行する仕事の環境や想定される事故を検討し、保険加入を検討する必要があります。
2.まとめ
フォークリフトによる荷役作業中の賠償事故を補償するために、施設賠償責任保険の活用することは有効です。ただし、対象となるのは、第三者に対する損害賠償であることに留意しましょう。賠償相手が発注者、委託者、元請・下請け関係にあって同一業務に携わる者等は、免責となる可能性がある（事故状況によって異なります。）ため、加入前に保険会者に相談しましょう。
